和讯信息郭旭光：中国人为什么爱存钱？

中国人为什么爱存钱？和讯在全世界的居民储蓄率排行中，中国人常年排在前列，信息和新加坡一样储蓄率达到40%以上。郭旭光中国人新加坡的爱存高储蓄率主要是因为公积金强制储蓄制度，且高收入人群占比较大，和讯赚得多花得少，信息自然就成了存款。郭旭光中国人印度的爱存高储蓄率则源于他们对金银的喜爱，以金银为主的和讯实物储蓄较多。德国、信息瑞士、郭旭光中国人法国基本算是爱存“老钱”，储蓄率虽排在前列，和讯但也在百分之十几徘徊，信息与我国动辄30%至40%的郭旭光中国人储蓄率差距较大。

亚太地区的居民资金属于“新钱”，相比“老钱”更喜欢存钱，有几个原因。首先，新钱来得快，新鲜劲还在。其次，也是最重要的，新钱国家的社会福利和保障体系还在逐步建立中。以我国为例，1951年政务院颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》是最早的社会保障制度，主要覆盖城镇企业职工，实行单位制养老金，由企业直接发放。后来因历史原因，制度一度停滞，各企业自己管自己的退休人员，缺乏社会统筹，有没有保障得看单位的能力。现代养老保险制度从1991年才开始建立，确立了由国家、企业和个人三方共同负担的原则。2009年以后，养老保障从城镇职工扩展到全体居民。到今天，我们才出现第一代享受养老保障的人群，养老保障对大多数人来说还是未知的、极其新鲜的事物。

中国人天生容易焦虑，尤其是养老焦虑。在中国人的认知里，风险不是概率，而是宿命。过去没有可以让人躺平的社会化福利，面对的是极其高昂的医疗和不知终点的养老。老人家账户里存的10万、20万不是一串数字，而是大病来袭时不用求人的底气，是面临老去时能自己掌握养老的一份体面，是让自己不至于瞬间崩溃的缓冲垫。所以中国人爱存的不是钱，是命。

很多人奇怪，为什么中国人能忍受几十年如一日的省吃俭用？那些为了给孩子攒出一套房子的首付、为了给下一代攒出百万留学费用的父母，他们的存款里不仅有血汗，还有一种近乎执拗的长期主义。在没有普惠和风投的年代，原始积累全部靠对自己生活水平的自我剥削。攒钱是为了办大事，是为了在没有任何人看好你的时候，能有本钱跳出泥潭。每一个家庭的存折，其实都是每一个家庭的重大项目基金。他们存下的每一块钱，都是在攒向上托举的本钱。一代一代人的努力，终于攒出了可以向上跳的台阶。也正是这种几代人持续奋斗的韧劲，才是中国经济最硬的核心资产。

中国人爱存钱也是时代的安排。改革开放以来，更多人能挣到钱了，才有了存钱的前提。存钱到银行有利息，这是很多人存钱的动机。但普通人对企业的了解不够，也做不了尽职调查，居民投资时需要银行充当中间人。只是银行这个中间人比较强势，给资金方的回报反而较少。目前金融市场融资以间接融资为主，即大家把钱交给银行，银行去找需要钱、能把钱用好的项目和公司。所以从这个角度说，我们不是爱存钱，而是在挣到一些钱后更爱用钱去挣钱，但受限于投资知识和风险承受能力，只能通过银行来投资，因此就被认为是爱存钱了。

随着居民金融知识和能力的提升，未来直接投资的占比肯定会继续提升。存款搬家只是一个时间问题。当爱储蓄的这股庞大力量从追求零风险的银行柜台撤离，转而投向那些真正能产生红利的产业时，那将是一场极其辉煌也极其惨烈的财富重组。

总结一下，中国人爱存钱有三个原因：第一，存钱买保障；第二，存钱为重大项目攒启动资金；第三，存钱是为了赚更多的钱——比起存钱，大家更爱的是赚钱。

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